ঋণ কীভাবে মোকাবিলা করব?

ঋণ সামলাতে গিয়ে কি আপনি অতিরিক্ত চাপের বোঝা অনুভব করছেন? চিন্তা করবেন না! একটি সুপরিকল্পিত কৌশলের মাধ্যমে এটি সহজেই সামলানো সম্ভব। আমি কোনো আর্থিক উপদেষ্টা বা পরিকল্পনাকারী নই; তবে পনেরো বছর আগে আমি নিজেই আমার একাধিক ঋণ সফলভাবে সামলেছিলাম। প্রথমেই আমি আমার পরিশোধযোগ্য সমস্ত ঋণের একটি তালিকা তৈরি করেছিলাম। কেবল মনে মনে হিসাব কষবেন না। একটি খাতা বা কাগজ নিয়ে আপনার সমস্ত ঋণ এবং বকেয়া অর্থের পরিমাণ—সুদের হারসহ—লিখে রাখুন; এতে করে সময়মতো সব ঋণ পরিশোধের জন্য একটি নিখুঁত পরিকল্পনা তৈরি করা সম্ভব হবে।

Source

আমি যখন আমার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা করছিলাম, তখন জানতাম না যে ঋণমুক্ত হওয়ার জন্য সুনির্দিষ্ট ও জনপ্রিয় কিছু কৌশল বা পদ্ধতি রয়েছে। তবে সম্প্রতি আমি সেই কৌশলগুলো সম্পর্কে পড়েছি, যা 'স্নোবল পদ্ধতি' (Snowball Method) এবং 'অ্যাভালঞ্চ পদ্ধতি' (Avalanche Method) নামে পরিচিত। আপনি যদি 'স্নোবল পদ্ধতি' অনুসরণ করেন, তবে প্রথমে আপনাকে ছোট অঙ্কের ঋণগুলো পরিশোধ করতে হবে; অন্যদিকে 'অ্যাভালঞ্চ পদ্ধতি' অনুযায়ী, আপনাকে সেই ঋণগুলো আগে পরিশোধ করতে হবে যেগুলোতে সুদের হার সবচেয়ে বেশি। এখন আপনাকেই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে, আপনার আর্থিক অবস্থা ও লক্ষ্যগুলোর সাথে কোন পদ্ধতিটি সবচেয়ে বেশি মানানসই। যদিও ঋণ পরিশোধ শুরু করার সময় আমি এই কৌশলগুলো সম্পর্কে কিছুই জানতাম না, তবুও আমি ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে যে পদ্ধতিটি প্রয়োগ করেছিলাম, তা হুবহু 'অ্যাভালঞ্চ পদ্ধতির' সাথে মিলে যায়। আমাদের এমন কিছু ঋণ ছিল যার মাসিক সুদের হার ছিল ১০ শতাংশ—যা সেই সময়ের হিসেবে অন্যতম সর্বোচ্চ সুদের হার ছিল। এছাড়া আমি কিছু ক্ষুদ্রঋণ প্রদানকারী সংস্থা (মাইক্রোফাইন্যান্স কোম্পানি) থেকে ঋণ নিয়েছিলাম, যারা বছরে ২৩ শতাংশ হারে সুদ নিত।

পারিবারিক খরচ এবং অন্যান্য নিত্যপ্রয়োজনীয় সামগ্রীর জন্য একটি মাসিক বাজেট তৈরি করুন, যাতে আপনি ঋণ পরিশোধের উদ্দেশ্যে কিছু অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। একটি বাস্তবসম্মত বাজেট আপনাকে আপনার খরচের ওপর নজর রাখতে সাহায্য করবে—তা সেই খরচগুলো অপরিহার্য হোক কিংবা অনাবশ্যক। একবার আপনি অনাবশ্যক খরচগুলো চিহ্নিত করতে পারলে, সেগুলোতে কাটছাঁট করতে পারবেন। এভাবে যদি আপনি সামান্য পরিমাণ অর্থও সাশ্রয় করতে পারেন, তবে সেই অর্থ আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের কাজে লাগাতে পারবেন।

ঋণ পরিশোধ বা অর্থ সঞ্চয় করা কেবল তখনই সম্ভব, যখন আপনি নিয়মিত অর্থ উপার্জন করছেন এবং আপনার আয়ের পরিমাণ বাড়ানোর চেষ্টা করছেন। যতক্ষণ না আপনি আপনার আয় বৃদ্ধি করছেন, ততক্ষণ ঋণ পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত অর্থ সঞ্চয় করা আপনার পক্ষে সম্ভব হবে না। তাই অর্থ উপার্জনের জন্য আপনার সাধ্যমতো সবকিছুই করুন—তবে অবশ্যই তা হতে হবে বৈধ উপায়ে অর্জিত অর্থ।

এমন বেশ কিছু 'ঋণ একত্রীকরণ সংস্থা' (Debt Consolidation Organizations) রয়েছে, যারা আপনার একাধিক ঋণকে একত্রিত করে দেয়। আপনার উচ্চ সুদের ঋণগুলোকে একত্রিত বা সমন্বয় করার জন্য আপনি তাদের সেবা গ্রহণ করতে পারেন। তারা হয়তো আপনাকে আপনার একাধিক মাসিক কিস্তিকে একটি একক কিস্তিতে রূপান্তর করতে সাহায্য করতে পারে—এমনকি ক্ষেত্রবিশেষে সুদের হার কমিয়ে আনার ক্ষেত্রেও তারা সহায়তা করতে পারে। তবে তাদের সেবার ক্ষেত্রে কোনো 'লুকানো ফি' বা গোপন খরচ আছে কি না, সে বিষয়ে আপনাকে অবশ্যই সতর্ক থাকতে হবে; তাই তাদের শর্তাবলি ও নিয়মকানুনগুলো অত্যন্ত মনোযোগ সহকারে পড়ে নেবেন। তবে, তাদের সেবা গ্রহণের উদ্দেশ্যে আমি কখনোই তাদের সাথে যোগাযোগ করিনি।

নতুন কোনো ঋণ না নিয়ে আপনাকে ধারাবাহিকভাবে ঋণের কিস্তি পরিশোধ করে যেতে হবে। কিন্তু আপনার আয়ের উৎস যদি বন্ধ হয়ে যায়, তবে ঋণ পরিশোধ করা অত্যন্ত কঠিন হয়ে পড়বে; কারণ, বিদ্যমান ঋণ শোধ করার জন্য তখন আপনাকে আবারও নতুন করে ঋণ নিতে হবে—আর এভাবেই আপনি ঋণের এক দুষ্টচক্রে জড়িয়ে পড়বেন। তাই, আপনি যদি আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে চান, তবে আয়ের ধারাবাহিকতা বজায় রাখা অপরিহার্য। সুতরাং ধৈর্য ধরুন এবং ঋণমুক্ত হওয়ার লক্ষ্যে নিয়মিতভাবে কিস্তি পরিশোধ করে যান।

আমি কোনো আর্থিক উপদেষ্টা বা পরিকল্পনাকারী নই। এখানে আমি কেবল আমার ব্যক্তিগত অভিজ্ঞতাই তুলে ধরেছি। অবশ্য, আমি একসময় ঋণ একত্রীকরণ বা 'ডেট কনসলিডেশন' বিষয়ক একটি প্রতিষ্ঠানে কাজ করেছিলাম; কিন্তু নিজের ঋণ শোধ করার ক্ষেত্রে আমি কখনোই তাদের সহায়তা গ্রহণ করিনি। আপনি চাইলে কোনো আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্য নিতে পারেন, অথবা নিজেই নিজের ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থা করতে পারেন।

আমি এই নিবন্ধটি নিজেই ইংরেজিতে লিখেছি এবং গুগল ট্রান্সলেটর ব্যবহার করে এটিকে বাংলায় রূপান্তর করেছি।

_{Posted using SteemX}