[독서일기] 마법의 연금 굴리기

이미지 출처 : 네이버 글감 검색

저자 : 김성일

대학에서 컴퓨터 공학을 전공했고, IT벤처회사에 다니다가, 국책은행해서 20년 간 근무했다.

투자자문사 최고투자책임자로 근무했다.

이십 년 넘게 투자하고 있는 투자자이다.

지은 책으로 <마법의 돈 굴리기(2017)>, <마법의 연금 굴리기(2019)>, <ETF 처음 공부(2022)>, <마법의 투자 시나리오(2022)>, <내 아이를 위한 마법의 돈 굴리기(2023)>이 있다.

옮긴 책으로는 윌리엄 번스타인의 <현명한 자산 배분 투자자>와 제이슨 츠바이크의 <투자의 비밀>이 있다.

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"20대부터 50대까지 평범한 자영업자와 월급쟁이를 위한 절세와 노후 준비의 교과서"

저출산/고령화 사회의 국민연금 고갈 시대에 매달 30만원 납입으로 90세까지 월 370만원 받기

아래부터는 책을 읽으며 기록해 둔 본문의 문장들 중 일부

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한 번 사는 인생이기 때문에 현재가 중요하다.

현재를 위해 소비하는 것도 중요하다.

하지만 '미래의 나'에게도 한 번뿐인 인생이다.

인생을 '지금 현재'를 위해서만 살면 안 되는 이유다.

현재 생활의 일부는 미래를 준비하는 데에 할애해야 한다.

미래의 나 역시 중요하니까 말이다.

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사람의 뇌는 자신의 생명과 안전을 지키기 위해 반드시 필요한 내용이라도 그것이 받아들이기 불편한 진실이라면 고뇌의 눈을 감아 버린다. - 마거릿 헤퍼넌, <의도적 눈감기>

노후 준비를 위해 연금이나 투자를 하지 않는 것도 뇌의 '의도적 눈감기'가 작동하기 때문이다.

노후 자금을 준비하려면 당장 생활비나 자녀 교육비 같은 지출을 줄여야 한다.

뇌는 노후 대비를 위한 불편한 진실을 받아들이지 않는다.

당장 생활에 문제가 생기지 않으니 '나중에 어떻게 되겠지' 하면서 고의로 눈을 감아버리는 것이다.

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돈을 굴리기 전에 해야 하는 게 '돈을 모으는 것'이다.

모은 돈이 있어야 어떻게든 굴려볼 것이니까 말이다.

돈을 모은다는 것은 버는 돈보다 쓰는 돈이 적다는 것이다.

종잣돈을 모으기 위해서는 버는 돈보다 쓰는 돈이 적어야 한다.

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투자자의 최대의 적은 투자자 자신이다.

욕심이 투자를 망친다. 어렵게 번 돈을 날려버리는 것이다.

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투자란 위험을 감수하고 위험 감수의 보상으로 더 높은 수익을 추구하는 행위다.

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투자에서의 위험은 '손실 가능성'과 '불확실성' 두 가지로 나눌 수 있다.

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연금저축이나 IRP와 같은 개인연금의 핵심은 '세액공제'다.

또한 적립금 운용 수익에 대한 세금(15.4%)을 즉시 내지 않고 연금을 수령할 때 훨씬 낮은 세율(3.3~5.5%)로 낼 수 있다.

이런 과세이연과 저율과세 혜택을 정부에서 제공하는 이유는 근로자 스스로 노후 대비를 할 수 있도록 유인하기 위한 것이다.

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연금 수령은 최소 5년 이상 납입해야 하고, 55세부터 10년 이상 연금으로 수령해야 연금소득으로 과세(3.3.~5.5%) 된다.

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연금저축과 IRP는 세제 혜택이 거의 동일하지만, 장단점이 명확하기 때문에 나누어서 운용해야 한다.

연금저축의 납입한도(600만원) 만으로는 세액공제 연간 한도(900만원)를 챙길 수 없기 때문에 IRP 계좌를 뺄 수 없다.

IRP의 경우 중도인출이 원칙적으로 금지된다. 반면 연금저축은 세액공제 한도 이상의 추가 납입금에 대해서는 불이익 없이 인출이 가능하다.

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꾸준히 자산배분 정책을 해나가는 것이 '최고의' 배분을 찾아 헤매는 것보다 훨씬 중요하다. - 윌리엄 번스타인

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투자 자산의 가격 변동성은 투자자에게 위험으로 인식된다.

자산배분 전략에서의 자산 재분배는 이런 변동성을 우리의 친구로 만들어준다.

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가장 좋은 투자 시점은 바로 지금이다.

많은 사람이 투자를 망설이는 이유는 실패에 대한 두려움 때문이다.

지금보다 더 나은 타이밍이 있을 것이라는 생각, 그런 매매 타이밍을 찾아낼 수 있을 것이라는 착각 때문에 투자를 주저한다.

금융시장의 전문가들조차 쉽지 않은 타이밍 찾기를 초보 투자자가 고민한다는 것이다.

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연금저축이나 IRP 같은 연금 계좌는 돈을 모으고 불리는 것도 중요하지만 노후에 어떻게 꺼내 쓰느냐도 중요하다.

연금 계좌는 적립 기간 동안 세액 공제 혜택을 받는 대신 찾아 쓸 때 세금을 내야 하는데, 돈을 인출하는 시기와 방법에 따라 납부하는 세금 종류와 세율이 달라지기 때문이다.

자금 인출은 세금 부담이 적은 것부터 해야 한다.

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단기 상승과 하락에 일희일비하는 것은 내 투자 수익에도 내 삶에도 아무런 도움이 안 된다.

심리를 다스리지 못하면 투자에 실패한다.

아니 심리라는 건 다스리기 힘들다는 걸 인정하고 최대한 적응해 나가야 한다.

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돈 쓰는 재미도 있지만 돈 모으고 불리는 재미도 느껴 보길 바란다.

지금 굴리는 이 돈은 은퇴 후에 내가 쓸 돈이라는 것도 잊지 말자.

2026.02.16.

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